【互联网金融】Apple Pay：成为银行在移动支付市场争夺支付场景的武器

　　春节期间，支付宝的敬业福被大范围诟病，微信支付又在2月15日宣布提现收费引来大面积吐槽。国内移动支付两大霸主相继在朋友圈被骂后，ApplePay于2月18日上线恰如其时。

　　2月18日，Apple Pay上线首日，因苹果服务器的容量问题被不少用户反映多次绑卡不能成功。对此，银联解释是苹果服务器的容量出了问题，很多交易堵塞，苹果临时关闭了部分用户至少两次以上。

　　目前，国内已有近20家主要商业银行支持此项服务。银联表示，基于银联云闪付的Apple Pay，通过应用业界领先的Token(支付标记)、Touch ID(指纹验证)及安全芯片技术，能够有效保障支付安全。

　　对于Apple Pay上线，支付宝回应称，由支付衍生的会员营销、数据化运营等服务已开始为商家贡献越来越多的价值，支付宝会用互联网、大数据的方式回馈线下商户。

　　与支付宝不同，苹果称不介入消费者的消费数据这一隐私，所有数据都被留存在商户的本地端。而对于支付宝而言，消费者的消费数据是支付宝赖以营销商户的重大杀招，可见苹果的推广思路与支付宝等截然不同。

　　Apple Pay的利益链条

　　在Apple Pay的链条中，最长的一种涉及到七方，分别为“商户+ 第三方支付(提供接入服务) + 银联 + 发卡银行 + 收单银行 + 苹果+ 用户”。

　　这么长的利益链条中，利润分配是难点，是否能够大笔投入培育客户也是问题。其中，最为关键的一环是用户，被支付宝和微信这种烧钱补贴惯坏了的用户群体，是否更愿意使用更安全更快捷更洋气的Apple Pay?尚待观察。

　　苹果只提供支付技术，银联与银行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商户的接入服务。商户的接入不是与苹果直接对接，而是与第三方支付公司对接。商户通过第三方支付与Apple Pay对接时，要在APP上安装第三支付公司的应用插件，商户与Apple Pay对接时将其开发的SDK安装到自己的APP即可。

　　Apple Pay公布的合作名单显示，在首批合作中，除了十余家银行外，还包括连连支付等数家第三方支付公司。连连支付与Apple Pay合作，将为国内商户提供技术对接和资金清算服务，届时所有合作商户均可通过连连支付接入Apple Pay技术。

　　此外，利润分配的比例始终是秘密。利润分配主要是银联与苹果分，剩下的几方都没有话语权。银联与苹果谈合作时，最难推进的就是利润分配。

　　苹果以Apple Pay业务给银行带来了好处和便利为由，在收费上很强势。此前苹果曾主张从原来发卡行70%的手续费收入中收取10%，但银行认为费用过高，不能接受。Apple Pay的确给客户带来方便，但银行有自身成本考虑。

　　在国内，商户使用POS机支付的刷卡手续费一贯按照7:2:1分配，其中发卡行为7，收单行为2，银联为1。或许，这一比例将变为6.3:2:1:0.7。

　　在美国，苹果参与了收单和发卡，与国际组织之间费用分成，而且费用不低。苹果从发卡行的收入中收取几十美分。在美国使用苹果支付，苹果从信用卡公司向零售商收取的2%手续费中提成0.15%。

　　最终利益如何分配，具体由银联牵头与苹果谈，应该是苹果从银联的1%手续费收入分得一杯羹。在Apple Pay进入中国的前两年，苹果给予了费用减免。对于商户来讲，Apple Pay的费率与支付宝、微信的上下浮动不大。

　　移动支付市场的竞争将越来越激烈。三星的移动支付Samsung Pay的中文名正式确认为“三星智付”，并于2月24日登陆国内公测。

　　Apple Pay成为银行争夺支付场景的武器

　　支付宝和微信等背后的第三方支付公司，竞相通过各种优惠手段吸引用户，在线下大面积布局与银行在收单市场展开竞争，这让一家独大的银联颇为被动。银联背后的各银行寄希望于通过银联与苹果合作，在收单市场夺回城池。上线前几日，各银行推出的有关Apple Pay的推广活动早已铺天盖地。

　　Apple Pay支持银联云闪付，贴有“Quick闪付Pass”标识的POS都可使用。银行一直担心支付场景被微信、支付宝等第三方支付机构方式截流，现在ApplePay成为银行在移动支付市场争夺支付场景的武器。

　　此前，因为是银行放开接口，让银行账户绑定微信，所以钱让微信和支付宝等第三方赚取，但一旦出了风险，银行需要承担。同时，支付宝和微信等第三方通过线下大面积布局抢食收单市场，使银行备受冲击，还抢夺银行的收单市场。