记者：唐汪凯

　　打了68次客服电话，在线排队一下午，现金侠用户黄先生终于还了1200元的借款。“我也不想逾期啊，所以才会一直打电话。”黄先生称，他是通过现金侠APP上的在线客服排队系统最终联系上客服人员，还款成功的。

　　4月23日是黄先生的还款日期，由于此前借款绑定的银行卡已挂失，只能通过其他渠道还款。首选是现金侠APP上提供的支付宝还款账号，但还款时该账号被告知存在安全风险，已被限制收款。心急如焚的黄先生把希望都寄托在官方客服身上了。

　　傍晚时候，黄先生联系上现金侠的在线网络客服，拿到了新的支付宝还款账号，称可通过转账还款。大约半小时后，黄先生收到短信提示还款成功。此时，距离黄先生的借款形成逾期不到六个小时。在黄先生看来，逾期利息事小，如果因逾期被催收人员“轰炸”通讯录，那就麻烦大了。

　　现金侠是一家从事现金贷业务的互联网公司，据官网介绍，其旗下APP“极速现金侠”是基于移动互联网的全流程线上网络借款APP，主要解决年轻蓝领在日常生活中小额借款需求，提供200-10000元的“小额度”7天、14天“短周期”的灵活借款。

　　在现金贷行业乱象丛生、遭遇监管风暴的当下，现金侠也被曝出还款困难、暴力催收、变相高息等诸多问题，备受市场关注。

　　黄先生68次拨打现金侠客服电话

　　主动还款是件困难事

　　在现金侠APP上，有这样一句广告语：知道你急用钱，所以我们够极速。相比之下，还款却成了一件并不怎么轻松的事。

　　为了短期资金周转，20岁的小孔也在现金侠借了钱。“我借了1600，4月24日到期，钱早已就预存到了卡上，不知道怎么就是没扣款，要是还不上就废了。”小孔激动地说，“等我还了欠款，我就把这个软件卸载了，太坑了。”

　　4月10日，小孔在现金侠APP申请了1600元的借款，当天实际到账1360元，借款期限为14天。据小孔称，4月24日上午，他将需要还款的钱足额存进了银行卡账户内，等待对方自动扣款，但直到下午15点30分，钱还在卡内。按现金侠APP上的提示，每天的10点、13点、16点、20点，收款方会进行扣款，如成功，将以短信形式通知。尽管还未过最后扣款时限，但此时的小孔已经开始坐不住了，他试图通过其它方式主动还款。

　　现金侠APP上提供了三个还款渠道，分别是银行卡主动还款、银行卡自动扣款以及支付宝转账。等不及自动扣款的小孔开始尝试银行卡主动还款，但在输入密码时却遇到了困难，密码输入错误次数超限，无法完成还款。

　　在仔细了解现金侠还款提示后，小孔了解到，由于自己绑定的借、还款账号是邮政储蓄银行卡，此类卡不支持充值还款和自动代扣，只能更改绑定的银行卡进行还款。小孔根据提示，输入新的银行卡信息，但就在最后一步完成绑卡的时候，跳出对话框显示：由于未完成还款，暂不能修改银行卡。

　　“为什么提示说可以更换银行卡还款，却不能重新绑定银行卡呢，这不是很矛盾吗?”小孔很困惑，但也无可奈何，接下来只有通过支付宝转账还款了。

　　提示表明可更改银行卡还款

　　就像黄先生遇到的一样，现金侠APP上提供的支付宝账号已经被限制收款，无法完成转账。据了解，此类还款账号已有多个被限制。

　　对于被限原因，时代财经向现金侠方面进行了了解。相关负责人给出的解释是，支付宝账号一直正常使用，个别不正常还款主要是一些软件和技术问题，均已在第一时间得到解决。不过，截至发稿，时代财经发现现金侠APP上提供的支付宝账号仍处于被限制收款状态。

　　在贴吧得知有人通过联系客服还上钱以后，小孔也开始持续不断地拨打客服电话。晚上九点左右，小孔被告知客服已下班，第二天早上8点以后才会有客服在线。至此，小孔的这笔借款会“被逾期”已经确定无疑了。

　　“你说，我逾期了，他们是先给我打电话，还是先给我通讯录里的家人朋友打电话呀?要是先给我的家人打电话，我就完了。”小孔压力很大。

　　4月25日上午，小孔发来信息称，他已经联系上了客服，对方给他发了一个还款支付宝账号。犹豫再三后，小孔算上逾期一天的利息32元，如数转进了该账号。

　　小孔之所以对支付宝转账还款有担心，主要是因为已经发生了多起诈骗事件。时代财经调查发现，有不法分子利用现金侠还款渠道不畅的问题，在贴吧等社交媒体上冒充现金侠官方客服，发布虚假支付宝还款账号，骗取借款人的还款。部分借款人由于担心逾期，急于还款，在官方渠道不畅通的情况下，轻信了骗子的谎言，造成了钱财的损失。

　　时代财经从一位同样出现过还款困难的借款人处了解到，除了支付宝账号被封、银行卡还款故障等情况，现金侠APP系统崩溃导致无法及时还款也是常态。他从客服处了解到的情况是“APP遭到了恶意攻击”，但他表示不相信，他甚至怀疑是现金侠方面故意制造障碍，造成逾期，以便收取更多的利息费用。

　　对于APP系统经常性崩溃导致逾期，现金侠方面表示否认。至于客服电话为何难以打通，相关负责人向时代财经解释，“因为电话在高峰时接听量较大，会存在一定的等候时间或者需要多次拨打的情况。”

　　“轰炸”通讯录

　　无论是黄先生还是小孔，亦或是其他急于还款的现金侠用户，对于逾期的担心，除了利息，更多的是怕催收人员“轰炸”通讯录。

　　“轰炸”通讯录是业内对暴力催收的一种形象描述，指催收人员通过电话、短信等方式，对逾期用户通讯录中的联系人进行持续不断的骚扰，从而达到逼迫借款人还款的目的。

　　逾期已近半个月的欧先生表示，尽管每天都会增加逾期利息30元，但他已经把现金侠的APP卸载，也不打算还款了。

　　为了买手机，手头周转不开的欧先生想到了现金贷，他在现金侠APP上注册了账号，并应要求允许对方读取自己的通讯录，没想到就是这个小步骤，给自己后期造成了那么多的麻烦。

　　欧先生在现金侠上借了1500元，实际到手1200元。本来计划发工资了就把借款还掉，但让欧先生没想到的是，仅逾期一天就收到了现金侠方面的催收电话，更让欧先生气愤的是，催收电话态度恶劣，让他无法接受。

　　“由于我发工资的时间是不固定的，有时候会早发，有时候会迟点，所以可能会有几天逾期，但我没想到，才逾期一天，现金侠就给我打电话，而且态度恶劣，还说我要是不还，就给我所有的亲友发短信，这种态度谁愿意还?”

　　据欧先生说，此前他也曾在其它现金贷平台借过款，后来逾期了几天，但对方只是通知他逾期，并未多说，后来发工资了，他就把借款还上了。在现金侠逾期以后，欧先生几乎每天都会接到催收电话，让他很烦恼。

　　“合同上写的很清楚，只能打电话给紧急联系人，他现在直接就是给我通讯录里的所有好友都打了电话。”欧先生称，就在4月25日，他的家人还收到催收电话，说欧先生在现金侠欠款一万多，对于这种扭曲事实的说法，欧先生表示只能更加坚定他不还款的想法。

　　也有借款人表示，逾期的第二天家里人就收到了催收人员的电话，各种辱骂、恐吓、威胁等。

　　针对借款人对现金侠“轰炸”通讯录，暴力催收的指控，现金侠方面给了时代财经否认的答复。相关负责人称，只是给借款者提供还款提醒，在多次长时间联系不到借款者本人时，才会尝试联系借款人自行填写的紧急联系人进行还款提醒。

　　读取用户通讯录是否合理?借款人逾期后，向其通讯录中的家人朋友打电话骚扰，是否属于暴力催收范围?网贷天眼CEO田维赢向时代财经介绍称，如果是借款人自愿的话，读取通讯录是合理的，但如果用于催收则不合理，而且属于侵权，要以用途来区分是否侵权。此外，如果催收电话定义为骚扰的话，就属于暴力催收的范围了。

　　催收短信

　　疯狂的“变相高息”

　　排除那些“老赖”，像欧先生这样，坚持不还款的还有很多，他们也有着自己的侥幸心理。除了出于对催收行为的气愤，他们相信像现金侠这样的高利贷平台催收是得不到法律支持的，即使有一天对簿公堂，他们也只需按照法定标准，偿还本息。

　　按照最高人民法院2015年8月颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

　　但该规定在现金贷行业如同虚设。相关统计数据显示，现金贷平均利率为158%，甚至有个别平台最高利率达到500%以上，超出规定标准十几倍之多。

　　有平台为了规避最高利率36%的红线，通过设置高服务费、低利息，钻法律空子。有的则直接让借款人通过私人账户转账还款，逃避监管。以现金侠为例，如果借款10000元，借款周期14天，在扣除信息查询费800，账户管理费630，借款利息70之后，实际到手为8500元。

　　这种被先行扣息的行为，业内称之为“砍头息”。一些不合规平台在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额，从而变相提高借款人利率。

　　如果单纯计算14天利息70元，现金侠的年化利率在18%左右，远远低于行业标准。但如果加上各项服务费用，综合算下来，现金侠的实际年化利率高达391%，实为赤裸裸的高利贷。

　　现金侠10000元借款

　　有业内观点认为，一些平台采取“砍头息”、变相收取高额服务费等行为，或运用私人账户打款等手段，最终都逃不过“穿透式监管”。

　　苏宁金融研究院互联网金融中心研究员邹纯在接受时代财经采访时也表示，目前有少部分现金贷平台是有一定风控实力的，通过客户筛选、资金监控、正常催收，使得坏账损失在可控范围，这与利率畸高、风控为零、有申请就放贷的高利贷有本质的不同。而大部分缺乏实力的平台所做的就是线上高利贷。

　　“受监管影响，未来线上高利贷将受遏制，针对次级客群的现金贷会降温，此类放贷要求将趋向保守，比如要求抵质押等。”邹纯说。来源：时代周报